La vinculación de la población mexicana con tarjetas de débito y crédito mantiene una trayectoria ascendente entre los adultos, mientras que entre niñas, niños y adolescentes permanece prácticamente sin cambios, de acuerdo con un análisis de BBVA Research elaborado con información de la Encuesta Nacional sobre Disponibilidad y Uso de Tecnologías de la Información en los Hogares (ENDUTIH).
El documento “México | Tenencia de tarjetas: una aproximación anual a partir de la ENDUTIH” estima que en 2025 alrededor de 70.7% de la población de 18 a 70 años tendría una tarjeta de débito o crédito, frente a 68.2% registrado por la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) en 2024. La cifra de 2025 es una aproximación y no sustituye el dato oficial de la ENIF.
El análisis identifica que, entre 2017 y 2025, el indicador construido con la ENDUTIH para la población de 18 a 70 años pasó de 30.6% a 55.6%, un incremento de 25 puntos porcentuales. Después de una reducción entre 2019 y 2020, cuando pasó de 39.5% a 38%, el indicador mantuvo una trayectoria ascendente hasta alcanzar su máximo en 2025.
La comparación con la ENIF muestra, sin embargo, una diferencia relevante. En 2024, la ENDUTIH arrojó una aproximación de 53.1%, mientras que la ENIF registró 68.2% para la población de 18 a 70 años. En 2021, las cifras fueron de 42.4% y 56.4%, respectivamente.
BBVA Research explica que esta brecha responde a la metodología: la ENDUTIH no pregunta directamente si una persona posee una tarjeta, sino que utiliza respuestas relacionadas con compras por internet, medios de pago, banca electrónica y servicios financieros digitales para inferir su uso o posible tenencia. Por ello, el indicador funciona como una referencia anual de tendencia, pero no como sustituto de la ENIF.
El propio análisis advierte además que la metodología cambió a partir de 2020 con la incorporación de variables sobre compra de productos financieros por internet, CoDi y banca móvil. Por ello, parte de las variaciones observadas entre distintos años puede estar relacionada con modificaciones en el cuestionario y no exclusivamente con un aumento en la tenencia de tarjetas.
La brecha se amplía al incluir a los adultos mayores
Para la población de 18 años y más, BBVA Research estima que el indicador basado en la ENDUTIH pasó de 28.9% en 2017 a 51.9% en 2025. Si la evolución reciente de la ENDUTIH se trasladara al último dato disponible de la ENIF, la proporción podría ubicarse alrededor de 72.8% en 2025.
El documento pide interpretar esta aproximación con mayor cautela, debido a que la ENDUTIH depende en buena medida de actividades digitales. Esto afecta particularmente la medición entre personas de mayor edad.
En 2024, 96.2% de la población de 71 años y más contaba con un contrato asociado a una tarjeta de débito, pero una menor utilización de compras por internet, banca electrónica y otros servicios digitales puede provocar que una parte de esa tenencia no sea identificada por la metodología utilizada.
Menores, sin avances similares
El contraste aparece entre la población de 6 a 17 años. El análisis estima que alrededor de 10.4% presentó en 2025 indicios de uso o acceso a tarjetas de débito o crédito, proporción prácticamente similar a la registrada desde 2017.
El indicador pasó de 10.2% en 2017 a 10.4% en 2025, con un mínimo de 8.7% en 2018 y un máximo de 10.8% en 2022. Desde 2021 se ha mantenido alrededor de 10% y 11%.
El dato requiere una precisión: no significa que uno de cada 10 menores tenga una tarjeta a su nombre. La ENDUTIH identifica actividades relacionadas con medios de pago y servicios financieros, pero no permite determinar quién es el propietario de la tarjeta utilizada.
Un menor puede realizar una compra por internet con la tarjeta de sus padres o de otro integrante del hogar y aparecer en el indicador, aunque no tenga un producto financiero propio. También puede ocurrir lo contrario: que tenga una tarjeta a su nombre, pero no realice ninguna de las actividades digitales consideradas por la encuesta y, por tanto, no sea identificado.
El documento señala que esta limitación puede ser mayor entre los niños de menor edad, debido a que tienen menor probabilidad de realizar de manera autónoma compras por internet, utilizar banca electrónica o acceder a aplicaciones de banca móvil. Por ello, la información podría captar mejor la interacción financiera de adolescentes que la de niños pequeños.
Dos velocidades en la inclusión financiera
El análisis de BBVA Research identifica así dos velocidades en la vinculación con el sistema financiero: mientras entre los adultos aumenta el uso o acceso a tarjetas y servicios asociados, entre los menores el indicador permanece prácticamente estable.
Entre las posibles causas de esta diferencia, el documento menciona la oferta limitada de productos diseñados para menores, restricciones de edad, una menor percepción de necesidad por parte de los padres, menor autonomía financiera y el hecho de que muchos productos dirigidos a este segmento están orientados al ahorro y no al uso cotidiano o los pagos digitales.
La conclusión del estudio es que la ENDUTIH puede complementar a la ENIF al proporcionar información anual, pero sus resultados deben interpretarse de acuerdo con sus limitaciones metodológicas. Para los adultos de 18 a 70 años, la evolución reciente de ambas fuentes resulta comparable: entre 2021 y 2024, el indicador de la ENDUTIH aumentó 10.7 puntos porcentuales, frente a 11.8 puntos en la ENIF.
En el caso de los menores, en cambio, el dato no permite hablar de tenencia de tarjetas, sino de vinculación, uso o acceso potencial a productos financieros. La diferencia es relevante porque el documento no mide directamente la propiedad de los instrumentos utilizados por este grupo de población.
Fuente: BBVA Research, con información de Inegi, ENDUTIH 2017-2025 y ENIF 2018, 2021 y 2024. El documento señala expresamente que se trata de un análisis divulgativo y que sus estimaciones basadas en la ENDUTIH no sustituyen las mediciones de la ENIF.